我理解的现金贷行业产品形态+投放思路

从我个人的理解来做个划分，现金贷行业产品分类大致包含了下面这些（可能还有其他的，就超出了我的认知范围，只介绍我了解的）：

1，导流类型贷超，用户买进来后可以看到大列表，展示别的贷款APP，点了跳出去下载别家APP借贷。

2，API贷超，直接在贷超APP上实现多家贷款平台的套餐，可以都申请。

3，前置贷超，有点骗的性质，用户其实在这个App上借不到钱，并且还得先支付才能看到那些APP能借钱，差不多算骗了。

4，普通小贷App，还能拆分成超·利贷，一般小贷，良心贷，目前主流的都是这三种了。

5，创新类型的小贷，比如循环贷小贷之类，有点类似借呗，随借随还，能在额度范围内多次借贷。

主要是各种形式都没法找到一个专业的名字来命名，大家在行业里面叫法都不统一，但是大致我接触到的基本就上面这些类型，另外我对整个行业的理解也只是皮毛，很多东西我只能从投放的领域看+猜，实际行业比我想的要难+复杂更多。

从不同的产品形态来说可投放人群：

1，导流类型的贷超可覆盖的人群最多，毕竟可以在贷超里面同时对接产品比较多，这些不同的产品可覆盖的人群范围比较广泛。而且在后续结算的时候可能是CPI，或者CPS结算，同一个用户进来到贷超APP的习惯是会同时多次转化，整体成本会被稀释，并且有按照CPI结算的兜底，可以比较放心的买。

在投放角度来说，由于后续即便是跑CPS转化也不会太差，所以投放系统学习的难度也都不会太大。

不过这个类型的产品不确定后续还能不能做，Google新政策是不希望产品是以引导下载其他产品作为主要功能，但是从我了解的情况看即便不能上架，还能有web类型+web2app的形式来推广这类产品，只要有利润，最多就是换其他形式做以及天花板高度问题。

说到天花板，导流类型贷超的天花板肯定就不会太高了，毕竟赚的是个流量差，虽然比较适合小型团队来做，但是做也做不太大，在竞争激烈的市场还是比较好做，甲方多，单价高，但是新市场和成熟市场反而就没那么好做，新市场太便宜，成熟市场甲方需求少。

2，API贷超是上面导流贷超的升级版本，相比直接引导出去下载的好处是用户在这一个APP内就能完成多个贷款平台的申请，风险也主要在对接的甲方身上（我理解的是），收费可以是按照进件，也可以按照分成，如果不行卖cpi模式也可以，总归可操作性非常强，最早在印尼有做的比较好的平台，但是后来估计是合规之后，跑到了旁边的市场做的更牛逼了。

这个模式好处非常多，进可攻退可守的，但是麻烦在合规上，合规市场要求单个包，还对本身包里面的放贷利息等有要求，但是搞贷超的其实发多包稀释成本，扩量都是更合算点。另外既然要接多甲方的产品，在利息，额度，催收上控制估计也不如全都自营的甲方那么可控。

风控技术难度貌似也比一般的放贷更难一些，要考虑共贷，还有估计得考虑用户生命周期（啥时候榨干还不起了），还有用户分层，把牛逼的用户推给好的甲方提高转化率（好用户不借高息，推差的甲方也没用），差用户给利息高但是通过率高的甲方，尽量保证用户都能借的到还不至于太伤着用户。

从投放角度，我其实觉得这个模式就是最理想的模式，理想状态下，每个进来的用户都可能能产生一些转化，测出来一个合理科学的策略后，投放可以覆盖到全部人群，再按照不同的人群做价值估算，投放vo，3.0之类，再加上多包一起发，市场空间真的非常理想。

3，前置贷超，这个产品后面是什么模式已经不重要，重要的就是进来就要交钱，感觉是骗一个是一个。投放基本AEO跑付费就行，来的都是傻子，真这么做的人也不会和1-2那样考虑用户长期留存+转化。

4，普通小贷现在就是市面上的主流了，差别就是大家狠不狠，提现在利息，周期，额度，还有催收上面。

比如良心贷（也算不上多良心），做印尼的合规的大多数已经把利息做到了千分之4以内，周期还长，但是实际每天千分之4的利息整体算下来也不低，不过额度大+周期长能覆盖到的人群会更好一点。

中间的一般小贷可能做15天30天之类为主，大概能做个15天多还20-30%？或者更低一点的，相对来说还是规矩，催收不会干的太狠。

高··利贷或者超·利贷就更狠一些，比如7天多还30%之类，没准还有要搞砍头息，或者搞服务费等等，甚至再狠的直接上套路贷，风控要求其实不那么高，靠着高利息欺负老实人覆盖坏账的损失，最终就是数学问题，控制一定比例的坏账就不会亏钱，至于坏账也就不单纯靠风控找老实人，还有催收，所以每个市场都会经历一次，被暴力催收搞出事，然后监管出手收拾一轮，或者重复几轮之后逐步规范市场，这些高··利贷+超·利贷要么转型做成正规的，但是更多是直接换个国家继续下一轮。

这里不同的产品类型覆盖的人群其实差别非常大，用国内的例子，有借贷需求的人里面，最优质的一些类似有企业借贷需求的，覆盖的是中小企业主（大的不需要），然后还有一些房贷客户，再有就是普通的信用卡用户等，这些其实大多数人都不会去考虑借小贷，但是这个人群其实非常大，尤其是信用卡用户基数很大，优质+大额，估计占的盘子比较大，再往下的其实类似国内的借呗之类产品覆盖的是一帮比较优质的借贷人群，之后360借条等等，再往下就是一些不知名的小贷（我不懂国内，只能按照刷到广告+品牌认知来分辨）。

在人群划分上其实越往下适合的人群越少，毕竟真去借超·利贷+高··利贷的多半都是走投无路的人那帮人（真有需求），其次就是被虚假宣传套路的部分老实人（海外其实这个部分真的不少），特征其实很明显，去开新市场的时候覆盖的都是这些老实人，被虚假宣传忽悠了借贷然后发现利息贼高，被吓唬吓唬就还钱了，但是之后逐步懂了套路开始赖账或者干脆去撸，或者被坑了不再信任广告。市场越来越成熟之后有一些良心贷逐步被大家接受，比较优质的用户真能解决自己的资金困难，也不至于坏账，所以跑到成熟市场后这类产品慢慢良性循环，能洗到比较好的人群+口碑不错，超·利贷就一直在在和最差的用户打交道，以及欺负不懂的老实人，等市场稳定后越是低息+良心的产品能跑的空间越大。最后市场一般就是留下几个大的有口碑的，以及一些欺负老实人的超·利贷，估计很少存在中间状态，想立了牌坊还想赚钱太难了，估计没个1-2年重新把自己口碑立起来才有希望站上去（这中间需要足够的风控能力，产品能力还有资金实力）。

根据不同产品的形态，推广上可以做不同的推广策略，之前提到过的一些用户分层在中间产品+良心贷上非常有用，尤其是想从中间态逐步洗白到良心贷，用户分层就非常重要了。

如果是纯高··利贷+超·利贷其实跑跑AEO定投放贷差不多就够。

5，创新型的小贷其实是基于4里面的良心贷想再往上走一走，想去覆盖更高端点的人群，类似信用卡的产品形态，对还款+借款更加自由一些，走一个授信额度的思路，这个形态的产品并不多，也不确定最终会做成什么形态，也许是牌照限制，没准不限定的话可能直接发卡这样能覆盖到的人群会更大。

投放上面其实还是比较和良心贷接近，直接分层投放授信的人群即可。

暂时到这里，有想到的再补充。

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