财务自由 FIRE ： 无关乎退休，只关乎独立

如果让你想想“退休”，你会想到什么经典画面？不用说，肯定是满头白发的人在佛罗里达的沙滩上散步，挥舞着高尔夫球杆，或开着大型房车环游全国。长期以来，退休都被认为是有限的：每天都努力工作，直到你不工作为止。

当然，中上层阶级的婴儿潮一代可能是最后一批完全拥有这个定义的人。对于随后几代人来说，预期寿命的延长、生活成本的上涨以及传统职业道路的减少将导致更加不清晰的退休观念。当我第一次听说 FIRE 运动的时候，我很好奇：“像我这样40岁的人，有谁想整天坐在沙滩上，还是每天？”

这正是退休的传统定义被推翻的地方。

FIRE 是财务独立，提前退休（Financial Independence, Retire Early）的缩写，是一场在2018年兴起的运动，并从那时起积累了大批追随者，是目前被许多人追求的财务自由的生活模式，也是盛行的财务自由标准之一。在 Shopify 与 Angus Reid Group 于2020年末进行的一项调查* 中，美国9%的未退休成年人表示他们正在积极地进行 FIRE 运动，另有39%的人表示他们正在考虑。

但“退休”对 FIRE 运动的狂热追随者意味着什么？如何定义“提前”呢？财务自由标准又是什么呢？嗯，这要看情况了。该运动的早期追随者采取了一种激进的方法，一种大多数人无法采用的方法，需要层层特权。不过，我们也可以从这场运动中吸取教训。我们中的大多数人都不可能在40岁时完全退休，但 FIRE 运动告诉我们，工作可以看起来不那么像工作。

我们咨询了个人理财专家对 FIRE 运动的看法，以及他们对你未来理财计划的建议。我们将深入研究这场运动最可取的要求，包括帮助你增加收入并打造多元化收入的小本生意建议。

专家建议 ?

Shannon Lee Simmons 是一名注册理财规划师、特许投资经理，也是理财规划和指导公司 New School of Finance 创始人。她还著有两本书，被多家媒体誉为理财专家。Shannon 相信实际且可持续的理财计划。

Kiersten 和 Julien Saunders 联手创立了品牌 rich & REGULAR，这个社区包括一个 YouTube 频道和一本即将出版的书，致力于更好地谈论金钱。Kiersten 和 Julien 选择了创业式的 FIRE 之路，更多地专注于业务增长，而不是硬性退休计划。

Nick True 是个人理财内容中心 Mapped Out Money 的主理人，该网站包括一个播客和一个 YouTube 频道。几年来，Nick 和他的家人一直在一辆房车上展示他们独特的视角，他们用这辆车在路上生活和工作。Nick 并不认为自己是 FIRE 运动的一员。他说：“我对提前退休没有兴趣。”但他关于存钱和提高收入的建议引起了追求财务自由的观众的共鸣。

什么是财务自由 FIRE 运动？

作为财务自由标准梯度的第二位，FIRE 运动是一种最纯粹的生活方式，允许其追随者在30多岁或40多岁时提前“退休”，并通过朝九晚五的工作之外的方式获得财务自由。这通常是通过节俭生活、投资以及提高收入来实现的。

FIRE 运动适合什么人？它现实吗？表面上看，这是一种极端的生活方式，没有特权就无法实现。不出所料，我们的研究发现，这一群体的人口统计数据偏向高收入的千禧一代单身男性。在40岁完全退休要求 FIRE 运动追随者不受义务和限制的束缚。对于面临金融体系障碍的代表性不足的群体来说，追求 FIRE 运动可能更具挑战性。但完全退休实际上并不是大多数 FIRE 运动追随者的目标。

从一开始，FIRE 一族就分成了纯粹派和新手派。也就是那些倾向于 FIRE 的 FI 部分并采取切实可行的步骤来确保独立性的人。“如今，越来越多的人愿意放慢他们通往 FI 的脚步，”Julien 说，“而不是采取不受限制的高速冲刺方式。”一些术语和副词已出现，用于区分这些 FIRE 路径。LeanFIRE 的极简主义生活方式指数很高，而 BaristaFIRE 追随者的目标是存够钱，晚年少工作（零工、兼职），不会完全退休。

“FIRE 运动的核心是摆脱日常工作的梦想。”Shannon 说道。“这就是它带来的回报。”但她提醒说，这个梦想，至少是以传统形式退休的终极目标，对很多人来说都是不现实的。“如果你有一个家庭，有孩子，这真的会变得很复杂。”

重新定义退休

“退休一词急需改革，”Julien 说，“它应该包含更广泛的生活方式，人们可以从“必需的工作”中退休，并转向更好的工作生活平衡方式。”

当我们希望围绕“什么是财务自由？”展开讨论时，有几件事需要考虑。首先，与过去几代人相比，65岁退休不太现实。其次，退休和工作并不是互相排斥的。

在我们的研究中，定义财务自由标准时，我们发现那些追求 FIRE 运动的人更有可能发现工作的乐趣，并表示工作赋予了他们生活的意义。这一群体中61%的人表示对自己的职业感到满意（非 FIRE 群体中这一比例为40%），并且51%的人表示，即使不需要钱，他们也会继续工作。

在 Shannon 帮助客户的13年里，她为他们规划财务未来的方法发生了变化。零工经济的出现、副业的增加以及客户在50多岁时下岗改变了退休生活的形势。Shannon 没有硬性叫停，而是与客户一起推出朝九晚五的模式。“我发现半退休阶段要长得多，”她说道，“也许会在55岁开始，但会一直持续到70岁。”

Nick 拒绝传统的退休观念。“我不认为坐在沙滩上喝麦泰酒对我们有好处。”他说道。“我相信人类天生有创造的渴望，需要保持产出才能得到满足。”他认为退休后应该做点什么——爱好、其他兴趣、兼职工作都可以。

归根结底，你需要为自己定义“什么是财务自由？”这个问题。在我们研究的 FIRE 运动追随者中，68%的人认为退休是一段“富裕”的时光（不追求 FIRE 运动的受访者中，这一比例为30%），意思是完全放弃收入不是这个计划的一部分。对于这个群体来说，工作是一种享受，甚至是一种放松。工作和退休之间的界限突然变得模糊了。

通过财务自由 FIRE 运动学到的现实三课

围绕 FIRE 运动的分歧是媒体关注的结果，往往会出现最耸人听闻的例子。极度节俭是优质内容的素材，但忽略了有些人生活极度节俭是因为他们不得不这样做。而对于其他人来说，即使只是在短期内放弃所有物质享受也可能没什么吸引力。但如果你的生活方式无法持续下去，就没有理由全力以赴，你最终会筋疲力尽，这与这项运动承诺的轻松生活相去甚远。“只需专注于每次一点一点地改善你的个人财务状况。”Nick 说道。“每天改善1%。”

“FIRE 运动让人们开始对自己的支出持批判性态度，并寻找使收入来源多元化的方法，”Shannon 说道，“这是财务规划非常好的支柱。”当顾客向她提及 FIRE 时，她会努力将这一运动的最佳元素应用到他们的具体情况中。她甚至创造了“FIRE 之光”这个词。

让我们研究一下 FIRE 运动的三种途径，也就是财务自由标准的三大支柱，帮助你更快速地走向财务自由之路：节俭生活并存钱、投资以及提高收入，并讨论普通人如何将它们融入自己的生活。

1. 花的比赚的少 ?

这是一个相当基本的概念，但对很多生活方式期望与现实不符的人来说可能颇具挑战性。或是生活成本上涨的低收入人群，他们没有机会改善自己的处境。“在低收入的情况下你无法存钱。”Nick 说道。

不过，Nick 认为我们中的大多数人都可以通过制定预算而受益。“我相信人们可以减少支出而不会降低生活质量，”他说道，“只要更加注意他们实际是怎么花钱的，并仔细考虑他们购买的东西。”

不过，预算可能不适合所有人。Shannon 在写 《Worry-Free Money 》一书时就意识到这一点。这本书提供了一种将税后收入分为四类的简单方法：固定支出（如租金、水电费和交通费），有意义的储蓄（如偿还债务或为买房首付存钱），短期储蓄（如度假或修车），以及消费性支出（其他）。这是一种不需要预算的方式，可以让你了解每个月在支出和储蓄后还剩下什么。

不管你决定如何看待自己的财务状况，关键是为了掌握它，你必须真正地关注它。Shannon 的书还帮助人们认识到“感觉破产”和“破产”是不一样的，直面你的财务状况可能比表面看起来要好。理财规划师可以帮助你制定一个坚持得下去的计划。

如果你决定通过节俭生活来减少开支，当心“Instagram 陷阱”。当 Nick 和他的妻子决定开着房车在路上生活和工作时，他们更多的是为了冒险，不是为了省钱。事实上，这种生活方式可能成本高昂，意外的维修费、汽油费和露营费可能和月租一样贵。他表示：“在我们的房车生活高峰期，我们每月要为我们的互联网设备花费350到400美元。”

2. 投资未来 ?

我们在这里说的“投资”并不一定是指你应该跑去买股票。DIY 交易并不适合所有人，而且可能有风险。投资你的未来可能只是指在你的预算中找到空间，每月从你的收入中拿走一小部分作为退休储蓄。

如果每月付清账单后没剩下什么，“投资”同样适用于可以让你在未来赚更多钱的收入。通过增加你的技能来投资自己的未来。这些技能可用于通过咨询或兼职项目赚取额外收入。“你可以通过观看 YouTube 视频在网上学习技能。”Nick 说道。“比如数字营销和广告投放、软件工具整合、构建邮件营销活动或登录页面。我就是这样开始的。”

最后，提高你的财务知识。根据你的能力，你可以聘请一名财务规划师、阅读个人理财书籍或在网上研究。这就像你的银行账户的自我保健。如果你不知道可以提高财务成功机会的投资工具和预算策略，你可能会把钱留在桌上。

3. 打造多元化收入 ?

这就是我们要向前一步的地方。这是 FIRE 运动最普遍的要点。也许你不能存钱，也许你无法投资。提高收入可以帮助你扩大储蓄缺口，并为你打开投资未来的机会。

如果说疫情教会了我们什么，那就是依赖单一收入来源是有风险的。许多在过去一年里失去工作的人转而寻求其他收入来源：零工、自由职业、兼职、甚至开办小型企业。在疫情之后，我们预测这种收入多元化将继续存在。

正如 Nick 所建议的，增加你的技能并不需要累加学习债务。你可以在业余时间通过在线自学获得有市场需求的技能。

分散收入也是迈向半退休或更独立生活方式的垫脚石。例如，如果你兼职开展在线业务来帮助储蓄，你最终可能会放弃一份固定地点的的全职工作，不需要住在高消费城市的市中心。你可以通过搬去消费更低的地位来降低生活成本，因为你的工作不再依赖于实际地点。你的副业现在变成了你主要的收入来源，支撑着更灵活的生活方式，或是你自己对退休的定义。

最后，FIRE 更多的是作为一套宽松的指导方针，而不是硬核的生活方式。“重要的是我们应该提倡人们养成健康的的理财习惯，”Nick 说，“以及尽可能改善财务状况的想法。”

通往财务自由之路：打造多元化收入

我们想在第三课上多花点时间。你真的掌握了“什么是财务自由”的答案吗？最关键的是你要明白，收入多元化或分散化是实现另外两个目标最直接的方法：提高收入以分配更多用于储蓄和投资。它还允许你打造一种更加自主和灵活的工作生活。

创业是通向财富自由之路的大门。事实上，许多积极追求这种方法的人都利用创业来帮助他们实现目标。在我们的研究中，我们发现35%的 FIRE 爱好者目前拥有一家企业，62%的人曾经拥有一家企业。典型 FIRE 运动追随者的特征与许多创业者的特征重叠：驱动力强、自给自足、目标导向以及敢于冒险。

让我们暂时回到退休的概念上。还记得我说我们活得更久，东西也更贵吗？事实是我们中的许多人都无法在65岁时停下来，更别说提早了。“没有人指望我们会在65岁时停下来，坐在佛罗里达州的沙滩上。”Shannon 说道。“我认为我们可以在三、四十岁的时候寻找一些方法，不需要那么辛苦地工作太久，这样当我们想慢下来的时候，我们就有了这样做的灵活性。”

如果现实情况是这样的，工作和退休可能会融合多年，我们仍然可以通过找到有意义、灵活且愉快的工作来实现 FIRE 的本质。创业是拥有自由和财务未来的最佳方式。

为了提高收入而兼职创业，你愿意付出多少努力就付出多少努力。考虑追求一个你不只喜欢的业务想法，而且一旦你能够放弃全职工作，它还能为你提供理想的生活方式。在 Nick 的圈子里，他见证了那些被视为“已退休”的人实际上每周工作40小时，在线创作内容或写书。区别在于这是按他们自己的方式工作。

FIRE 启发的5个业务想法

我们不会假装增加收入是很容易的。Shannon 表示：“没有所谓的被动收入。”不论你做什么来提高收入，都需要时间和精力，如果你已经有全职工作并且需要养家糊口，这两样东西都很稀缺。

但是，如果你已经走到了这一步，你就有足够的兴趣去追求某种形式的 FI 或 FIRE，明白为了实现目标，可能需要做出一些短期的牺牲。那么什么兼职工作最适合你呢？提问：你喜欢什么？你擅长什么？你有时间和资源做什么？下面是几个助你起步的创业建议：

1. 内容创作 

FIRE 领域的许多人，像 Kiersten 和 Julien，实际上已经通过记录他们的 FIRE 之路（并通过广告或付费内容获利）获得了成功，并通过内容分享他们的经验帮助其他参与该项运动的人。但你也可以通过选择一个话题——烹饪、室内植物护理、化妆教程等，在 YouTube、TikTok 或播客上为该话题受众创造独特价值，将个人品牌变现。甚至更好？培养一批新受众或挖掘未得到充分服务的受众。

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2. 自由职业或兼职工作

这里指的是任何技能，从驾驶共享汽车到遛狗，从定制室内装潢到为多位客户提供平面设计服务。你有什么技能是市场需要的？为自己搭建一个简单的网站，和/或在 Fiverr 或 Upwork 之类的网站上提供服务。正如 Nick 建议的那样，你也可以在 YouTube 上零成本学习新技能。“对于任何想做这类事情的人，我最好的建议就是尽可能进入利基市场。”他说。“不仅针对你提供的技能、服务或产品，还有你服务的顾客群体。”

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3. 代发货业务

与其他在线商店相比，代发货商店需要的前期投入通常更少，因为你不需要购买或存储库存。从瑜伽服到筋膜枪到咖啡豆，你不需要处理或运输任何产品就可以快速开展业务销售热门产品。你甚至可以用自己的商标给这些商品贴牌。

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4. 按需打印业务

按需打印是另一项你可以用低成本开展的业务类型，一项让你能够出售创意的业务。艺术家和设计师可以通过第三方公司将自己的作品打印到马克杯、T恤和手提包等产品上。完成初始设置后，当顾客下单时，产品将被自动打印和运输。查看 Shopify 应用商店，了解可以直接插入你的 Shopify 商店的按需打印服务。

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5. 数字产品和虚拟服务

“我们看到的大多数聪明的想法都来自博主，他们服务于自己培养的受众和社区的特定需求。”Julien 说。“他们主要集中在课程、辅导项目和数字产品等领域。”你的职业是设计师还是摄影师吗？可以销售模板或 Lightroom 预设。你教瑜伽吗？扩大你的业务范围，在线销售虚拟课程。如何利用现有技能进行教学、指导和咨询？或如何利用业余爱好赚钱？

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财务自由 FIRE 运动铸就未来

不论 FIRE 或其修改版是否适合你，通过这项运动学到的课程都可以帮助几乎所有人提升他们的前景和潜力，以便更安全地走向财务自由之路。

请记住，退休是一种心态，并不一定是工作生涯的突然结束。财务自由的最高标准是在 FIRE 上取得成功意味着打造一个让你自主掌握时间和资源的未来。没有神奇公式，也没有通用标准答案，根据自身情况，对这项运动取其精华，去其糟粕。“我们并不特别，我们的成功也没有秘诀。”Julien 说。“我们只是利用了时间和复利的力量。”

祝你早日找到财务自由之路上的指路明灯！