SBA贷款：他们是什么，他们是谁，以及如何申请

每年，美国成千上万的企业家使用小企业管理局(SBA) 的商业贷款来创办或发展他们的小企业。

在可用的许多不同类型的小企业融资中，SBA 贷款在还款条件方面通常是最优惠的。与商业银行可能提供的其他金融产品相比，这可能使它们更难获得资格，但在提交申请或做出重大融资决定之前，它们非常值得探索。

小企业管理局运营着几个不同的小企业贷款计划，还与美国各地经批准的贷方合作，为小企业提供发展所需的资金。

在这篇文章中，我们将介绍 SBA 融资的基础知识和有资格申请的企业类型，以及提交 SBA 贷款申请所需的条件。

什么是 SBA 贷款？

顾名思义，SBA 贷款是一种由小企业管理局或其批准的私人贷方网络成员管理的商业债务（由 SBA 支持的贷款）。

一些 SBA 贷款在商定的还款期内以特定利率提供固定金额，可用于支付广泛的费用。其他 SBA 贷款帮助企业主利用贷款收益进行特定类型的投资，例如商业房地产或设备购买。某些 SBA 金融产品，例如 CAPLines 小企业贷款计划，通​​常被捆绑为另一项主要贷款的一部分，例如 7(a) 贷款。

了解可通过 SBA 获得的各种融资类型之间的区别可以节省企业家的时间和精力，使他们能够为自己的业务申请正确的融资类型。

SBA贷款的类型

SBA 提供六种不同类型的融资，以及一些额外的项目。这些是：

• 7(a) 贷款
• (a) 小额贷款
• SBA 快递
• CDC/504 贷款
• CAP线
• 灾难贷款
• 经济伤害灾难贷款
• 出口贷款
• 小额贷款

让我们来看看每种类型的 SBA 贷款。

SBA 7(a) 贷款计划

在 SBA 提供的所有类型的商业贷款中，7(a) 贷款计划是最受欢迎的，这要归功于其较长的还款期和较低的利率。不幸的是，这些优惠的贷款条款也使 7(a) 贷款备受追捧，而且对于许多小企业来说通常更难获得资格。

以下是有关 7(a) 小企业贷款计划的一些重要细节：

• 企业可以通过 7(a) 贷款计划申请的最高贷款额为 500 万美元。
• 利率各不相同，但通常在 7.5% 到 10% 之间。
• 营运资金贷款的偿还期限通常长达 10 年，商业房地产贷款的偿还期限长达 25 年。
• 申请人的信用评分应至少为 680，并且最近没有破产或留置权。

虽然 7(a) 计划没有最低贷款金额，但 SBA 或其私人贷方网络批准少于 30,000 美元的申请是极不寻常的。

7(a) 计划提供多种贷款子类型，包括快速贷款和小额贷款。Express 和 Small Loan 计划都为借款人提供最高 350,000 美元的贷款，其还款和信贷条款与小学 7(a) 计划非常相似。使用SBA 贷款计算器将有助于估计贷款条款和利率。 

通常，7(a) 小企业贷款申请需要 5 到 10 个工作日来处理，但快速贷款申请通常会在 36 小时内处理，因为它们需要的文件较少。请注意，这些估计仅涉及初始申请处理，并且基于完整的申请以及所有必需的支持文件。分散资金所需的实际时间可能是数周甚至数月，因此潜在申请人在提交申请之前应牢记这一点。

CDC/504 贷款

另一个流行的 SBA 计划是CDC/504 贷款计划。此类贷款专为寻求建造或购买商业房地产的企业而设计。企业还可以利用这笔贷款通过翻新或安装新的家具或设备来使现有空间现代化。

这些由 SBA 担保的贷款是与 SBA 和认证开发公司 (CDC) 合作提供的，这些贷款的名字来源于这些公司。CDC 是与 SBA 合作为其社区的业务增长提供资金的非营利组织。

通常，SBA 为 CDC/504 贷款提供高达 40% 的担保，其中 CDC 承担 50%。借款人通常必须为剩余的 10% 的项目成本提供资金，但在某些情况下可能会增加到 20%。

要获得 CDC/504 贷款的资格，企业必须：

• 成为营利性企业（请注意，某些类型的“被动或投机”企业，例如某些金融投资活动，没有资格获得 CDC/504 融资）
• 没有超过1500万美元的固定资产
• 前两年运营的平均净收入不超过 500 万美元（扣除联邦税后）

小企业还必须满足其他几项标准才能获得 CDC/504 小企业贷款，其中许多是由参与的 CDC 规定的。其中包括社区发展和公共政策目标，例如创造就业机会、改善当地经济以及为弱势或代表性不足的社区扩大经济机会。

CAP线

CAPLines是一种融资方式，为借款人提供循环信贷以支付短期费用，例如工资义务、支付逾期合同或发票，或购买季节性库存，以及其他成本。

有几种不同类型的 CAPLine 产品：

• Builder's CAPLines，涵盖与商业物业的建设或重大翻新直接相关的费用，例如劳动力、建筑材料和许可证
• 合同 CAPLines，为一般管理费用或运营费用的特定合同提供资金
• 季节性 CAPLines，为季节性增长和应收账款提供小企业库存贷款
• 营运资金 CAPLines，为小型企业的一系列短期运营成本提供资金，例如应付账款和库存采购

尽管 SBA 和私人贷方可以并且确实将 CAPLines 作为独立的小企业贷款产品发行，但它们通常与主流 SBA 贷款一起提供，例如 7(a) 贷款计划。

灾难贷款

SBA 的灾难贷款计划帮助受飓风、地震和洪水等自然灾害影响的小企业。

企业只能针对美国总统、农业部长或 SBA 本身正式宣布为灾难的事件申请 SBA 灾难贷款。

SBA 管理的灾难贷款有四种主要类型：

• 房屋和个人财产贷款
• 商业实体灾难贷款
• 经济伤害灾难贷款(EIDL)
• 预备役军人经济伤害贷款

除了这些特定的灾难贷款外，SBA 还为受 COVID-19 大流行影响的企业提供财务支持，其中一些是现有 SBA 贷款计划的扩展：

• 薪资保护计划(PPP)，是 7(a) 贷款的延伸
• 经济伤害灾难贷款，为符合条件的企业提供高达 10,000 美元的预付款
• SBA Express 过桥贷款，为与 SBA Express 贷方建立关系的借款人提供最高 25,000 美元
• SBA 债务减免，一项短期计划，SBA 将支付现有 7(a)、CDC/504 和小额贷款（2020 年 9 月 27 日之前收到的新申请）的六个月本金、利息和相关费用有资格参加此计划）

出口贷款

SBA 提供几项商业贷款，专为需要帮助将商品出口到海外或扩展到美国以外的新市场的企业而设计。

SBA 提供三种主要类型的出口贷款：

• SBA 出口快递贷款
• SBA 出口营运资金贷款
• SBA国际贸易贷款

由于国际贸易的所有复杂性，SBA 出口贷款的细节值得单独写一篇文章。也就是说，对此类融资感兴趣的企业主可能希望联系 SBA 出口财务经理或联系SBA 的国际贸易办公室以获取更多信息。

小额贷款

SBA 小额贷款计划旨在帮助传统上代表性不足的群体的企业家在其他融资方案已用尽或不适用时获得资金。

顾名思义，SBA 小额贷款比其他 SBA 贷款小得多。借款人最多可以申请 50,000 美元，但 SBA 小额贷款的平均金额约为 13,000 美元。服务于特定地理区域的非营利组织自行管理贷款，并且可能具有严格的资格标准，具体取决于借款人的情况或业务目的。

SBA小额贷款的细节包括：

• SBA 小额贷款的利率通常在 8% 到 13% 之间。
• 贷款可在最长六年的还款期限内偿还。
• 申请人的信用评分应至少为 640，并且可能需要抵押品来支持他们的申请。
• SBA 小额贷款不能用于为企业债务再融资或购买房地产。

虽然小额贷款比其他类型的 SBA 贷款小得多，但小额贷款可能需要几周甚至几个月的时间来处理，因此寻求这种融资的企业主可能需要在提交申请之前考虑时间框架。

要申请 SBA 小额贷款，请联系您所在地区的 SBA 批准的中介贷方。

了解更多： 资助女性创始人：女性小企业贷款以及在哪里申请

申请 SBA 贷款

除了 COVID-19 灾难和 7(a) Express 贷款外，SBA 贷款计划都具有类似的申请流程。

首先，申请人应确保他们符合 SBA 贷款的基本标准。这包括：

• 信用评分至少为 680（除非另有说明）
• 已运营至少两年的盈利业务
• 没有拖欠联邦政府的债务，包括偿还学生贷款
• 没有破产或商业留置权
• 企业偿债覆盖率至少为 1.25，以证明企业可以轻松偿还贷款
• 潜在的首付在 10% 到 30% 之间，具体取决于提交的贷款申请类型

请注意，SBA 要求拥有 20% 以上所有权的任何人提供个人担保才能申请。如果您的企业无法付款，此保证会让您和您的个人资产陷入付款困境。

在考虑贷款申请之前，一些贷方可能还需要抵押品，例如车辆或财产。情况并非总是如此，但足够的抵押品可以降低利率，并可能有助于做出有利的贷款决定。

响应和处理时间因贷款类型而异。一些申请，例如 7(a) Express 贷款的申请，通常会在 36 小时内得到处理。其他的，例如传统的 7(a) 贷款，可能需要几个月的时间。

Shopify 资本

Shopify 店主的另一种选择是向Shopify Capital提供商家现金垫款或营运资金贷款。与要求企业满足一组基本标准才能获得资格的 SBA 贷款不同，Shopify 使用以前的销售数据来查看商家有资格借多少钱。还款是通过商家未来的销售额进行的。 

考虑与 SBA 顾问交谈

小企业管理局贷款可以帮助企业家雇用更多员工、购买更多库存、确保新的商业空间，并在困难时期保持正常运转。也就是说，申请 SBA 贷款是一项重大的财务决定，不应掉以轻心。

如果您担心企业融资可能会如何影响您的业务，或者您想了解有关上述贷款计划的更多信息，您可以联系您所在地区的小型企业发展中心，安排与 SBA 顾问会面。还可以通过 SBA 的SCORE 计划获得免费建议，该计划在全国范围内有数百个分会，以支持企业家在他们旅程的每个阶段。或者，如果您已准备好申请，请了解如何获得小企业贷款。