商业贷款要求：获得贷款所需的 6 件事

什么是商业贷款？

商业贷款是企业拿出并用于支持其运营或发展的贷款。通常，企业需要根据其信誉申请并获得贷款资格。对于小企业贷款，业主的信用评分也会影响资格、利率和条款。

商业贷款的类型

小企业主可以根据他们的资格和他们计划如何使用资金来申请不同类型的贷款。

无抵押定期贷款

无担保定期贷款可让您借入特定金额的资金，然后在预定期限内偿还贷款以及利息和费用。您通常会以固定的每月分期付款方式偿还贷款，尽管一些定期贷款的利率是可变的，这可能会导致您的每月付款发生变化。

因为您没有为贷款提供任何抵押品，所以您的资格、利率和条款将完全取决于您的个人和企业信誉。如果您的信用不佳，您可能无法获得资格，或者只能获得高费用和高利率的无抵押定期贷款。 

有担保的定期贷款

企业还可以提供抵押品以获得有担保的定期贷款。因为如果您拖欠贷款，贷方可以保留您的抵押品，因此您可能有资格获得更大的贷款或更优惠的贷款条件。有时，您可以随心所欲地使用资金，但也有担保定期贷款，要求您使用资金购买担保贷款的资产。

一些常见类型的担保商业定期贷款是：

• 资产担保商业贷款。根据贷方的不同，您可以提供机器、设备、房地产或其他资产作为担保分期贷款的抵押品。
• 设备融资。您可以使用设备融资贷款购买特定的设备，就像您通过汽车贷款购买汽车一样。贷款可能来自银行或信用合作社，也可能来自制造商的融资部门。
• 商业地产融资。如果您要购买房地产，请查看商业房地产融资方案。一旦您拥有该房产，您也可以使用您的资产来获得商业房地产资产贷款或信用额度的资格。
• 发票融资。发票融资也称为应收账款融资，可让您使用未付发票作为短期贷款或信用额度的抵押品。另一种称为发票保理的融资类型可让您将未付发票出售给保理公司，而不是将其用作贷款的抵押品。

一些商业贷款还要求您使用一揽子留置权来担保贷款。这种留置权使贷方有权要求您的任何企业资产，包括应收账款和设备，以偿还未偿债务。

业务信用额度

商业信贷额度是一种灵活的融资方式，它为您提供贷款的选择权，但不是义务。当您开设信用额度时，您将获得一个最高信用额度，您可以通过单笔贷款或一系列贷款（称为提款）借入该额度。您只有在借钱时才会支付利息，但也可能会产生账户维护和融资费用。

信用额度可以以不同的方式设置。循环信用额度类似于信用卡，只要您的总余额不超过您的信用额度，您就可以借款、偿还余额并再次借款。非循环线不太常见，并且限制了您可以借入的总金额。一旦达到限额，您需要继续还款并且不能进行额外的抽奖。 

小企业管理局贷款

美国小企业管理局 (SBA) 与贷方合作并为小企业贷款提供部分担保。担保降低了贷方的风险，这可以使小企业主更容易以较低的利率和费用获得融资。

SBA贷款有几种类型，包括：

• SBA 7(a) 贷款。该贷款计划使用最广泛，涵盖多种贷款，包括标准贷款、小额贷款和特快贷款。贷款限额和条款因具体贷款类型而异，但您最多可以通过标准 7(a) 贷款借入 500 万美元。
• SBA 504 贷款。这些是固定利率的长期贷款。您通常最多可以借入 500 万美元，并使用这些资金购买或改善有助于您的业务发展和创造就业机会的资产。这些贷款的还款期限为 10 年或 20 年。
• SBA 小额贷款。根据该计划，小型企业最多可以借入 50,000 美元用于各种用途，包括用作营运资金以及购买或维修设备。这些贷款的利率一般在 8% 至 13% 之间，还款期最长为 6 年。

您必须符合某些资格准则才有资格获得 SBA 贷款，例如经营营利性业务（尽管有一些例外）以及在美国或其领土上开展业务。在转向 SBA 贷款之前，企业主还必须投入时间或金钱，并尝试从其他贷方获得融资。

贷款的具体要求取决于商业贷款的类型和贷方。即使是必须符合该机构指导方针的 SBA 贷款人，也可以对他们贷款给谁以及他们提供的利率和条款有发言权。但是，如果您正在寻找商业贷款，以下将是标准的一部分：

1. 个人和企业信用评分。作为小企业主，您的个人信用评分和历史记录可能会影响您的资格和贷款条款。与您的个人信用分开的企业信用评分和报告也很重要。
2. 个人保证。无论贷款类型如何，小企业主都可能需要签署个人担保——承诺在企业拖欠还款时偿还债务。仅根据企业的财务和信用有资格获得贷款的大型公司可能不需要个人担保。
3. 年收入。一些贷方对借款人有最低年收入要求，您可能需要分享您的企业最近的银行对账单和纳税申报表。
4. 经商多年。您经营业务的时间长短也会影响您的资格。例如，贷方可能要求您的企业至少成立两年才有资格获得无担保商业贷款或信用额度。但是，在此之前，您可能有资格获得担保贷款或某些类型的替代融资。
5. 业务行业和规模。您对这些没有太多控制权，但是您的业务规模和您所在的行业也会影响贷方的决定。毕竟，有些行业比其他行业风险更大或监管更严格，一些贷方更喜欢与小型（或大型）企业合作。
6. 商业计划书、财务报表和贷款建议书。 您可能还需要分享一份 商业计划书，包括一份您公司的 财务报表副本，以及您打算如何处理贷款收益。